Cancelar hipoteca: ¿Qué hacer cuando ya llegó el momento largamente esperado?
La cancelación de la hipoteca es un momento muy esperado para muchos pues, se cuenta, que el acabar de pagar la hipoteca da un considerable gozo. El cliente cuando firma la constitución de hipoteca y se le menciona por el Notario la fecha del pago de la última cuota (dentro de veinte o treinta años) siempre pone la misma cara de pesadumbre. En eso momento parece que el día de cancelar la hipoteca nunca llegará, y ese futuro hipotecado pesa, y mucho, pero realmente el momento de quedar libre de la hipoteca llega, siempre llega. Por eso, en el post de hoy queremos explicaros los pasos para cancelar una hipoteca que, para muchos, es uno de los días más felices de la vida.
¿Cuándo puedo cancelar mi hipoteca?
Obviamente, para cancelar la hipoteca es necesario haber pagado totalmente la deuda que se tiene con el banco, pero existen diferentes supuestos:
- Por pagar la última cuota en el momento que tocaba o por haber amortizado anticipadamente y de forma total el préstamo hipotecario. Son los casos más comunes, cuando pasa el tiempo señalado en la hipoteca y se han pagado todas y cada una de las cuotas o si antes de llegar esa fecha se consigue pagar todo el capital recibido.
- Por la venta del inmueble hipotecado. Si tu deseo es vender la casa que tienes hipotecada y el comprador no se subroga en la hipoteca, deberás entregar el inmueble que se vende libre de cargas pagando su deuda hipotecaria el vendedor con parte del dinero de la venta.
- Por caducidad. Por el simple paso del tiempo, en casos infrecuentes, se puede extinguir la hipoteca, como veremos posteriormente.
Pasos a seguir para cancelar la hipoteca.
Esto dependerá del tipo de cancelación ante la que nos encontremos, pero es sencillo.
Cancelar una hipoteca por haber pagado todas las cuotas o amortizar anticipadamente el préstamo
Si se cancela la hipoteca por haber pagado todas las cuotas o por amortizar anticipadamente todo el préstamo los pasos serán los cinco enumerados a continuación:
- Se deberá pedir al banco un certificado de saldo cero, donde el banco certifica que no existe deuda, así como la identificación de la finca donde recae la hipoteca.
Hay que tener en cuenta que si se pretende amortizar anticipadamente la hipoteca se debe solicitar previamente al banco el saldo pendiente, para pagar la cantidad exacta. Además, en este caso es importante saber que en muchas hipotecas existen comisiones por cancelación anticipada. Es importante que, antes de cancelar anticipadamente, preguntes a tu banco el saldo y si existe esta comisión, o si depende de ella existencia de pérdida financia, si esta existe. - Acudir a su Notario de confianza para que proceda a elaborar la escritura de cancelación.
- Hecha la escritura, un representante del banco deberá pasar por la notaría. Esto se puede demorar, aunque el banco debe enviar a uno de sus apoderados con la mayor brevedad. El cliente no tiene que acudir a la Notaría para firmar nada, solo el banco.
- Liquidar el impuesto de AJD (Actos Jurídicos Documentados). Las cancelaciones de hipoteca están exentas, es decir, no se paga ningún impuesto por cancelar la hipoteca, pero hay que hacer el acto formal de liquidarlas y presentarlas en hacienda, salvo en alguna Comunidad Autónoma, como Andalucía, donde ya no es necesario.
- Presentar la escritura junto con la liquidación en el Registro de la Propiedad competente para que proceda a “borrar” la hipoteca.
Cancelación de la hipoteca por la venta de un inmueble.
El trámite es similar al anterior, pero con una especialidad, cuando se vaya a vender la casa debe solicitarse al banco que expida un certificado con el saldo pendiente a la fecha en la que se vaya a firmar la compraventa. El comprador deberá hacer dos pagos, uno al banco con el saldo que queda pendiente y el sobrante para pagar al vendedor.
Hecho este pago, el banco emitirá el certificado de saldo cero y se procederá a su cancelación siguiendo los mismos cinco pasos antes indicados.
Por caducidad.
Este tipo de cancelación es la más sencilla pero la más lenta, ya que para cancelar una hipoteca por caducidad deben transcurrir veintiún años desde la fecha del último pago de la hipoteca. Si tienes mucha paciencia podrás hacerlo por esta vía, aunque no es lo más aconsejable, pues puede causar problemas a tus herederos.
¿Cuánto cuesta la escritura de cancelar una hipoteca?
Hay gente que cree que la escritura de cancelación de hipoteca es cara, pero nada más lejos de la realidad. Es cierto que depende del importe del principal, es decir, del capital que el banco te prestó, pero según el arancel notarial este tipo de escrituras tienen importantes reducciones, además, la primera copia autorizada y simple son gratuitas para el cliente. Por ejemplo, una escritura de cancelación de una hipoteca de 200.000€ puede salir alrededor de 180€.
Esperamos que el artículo haya servido de ayuda, y cuando llegue su momento, no dude en contar con nosotros para cancelar su hipoteca, sea del territorio y de la entidad financiera que sea. Si está interesado y busca una notaría en Barcelona, no dude en poner en contacto con nosotros, Alina (cancelaciones@jlanotarios.com) les ayudará y preparará la documentación para, con la mayor rapidez, cancelar la carga que tanto tiempo llevaban esperando.
