Efectos de la subida de tipos de interés en hipotecas
Últimamente, los tipos de interés están subiendo y una de las preguntas que más escuchamos en JLA Notarios es cuáles son los efectos de la subida de tipos de interés en hipotecas y cómo podemos ayudar a que no paguen más por estas subidas de tipos.
Tipos de interés e hipotecas: análisis según cada caso
Para empezar, hay que distinguir los casos en que uno se plantea pedir una hipoteca de aquellos casos en los que alguien tiene una hipoteca ya concedida.
Tipos de interés si está valorando pedir una hipoteca
En estos casos si los tipos de interés siguen subiendo, la futura hipoteca le será más cara porque tendrá un interés que será superior al que hoy en día están ofreciendo los bancos.
Ante la posible subida de tipos de interés y sus consecuencias, hay dos consideraciones interesantes que debe considerar.
La primera es que puede intentar contratar ya una hipoteca con los tipos de interés actuales que, aunque han subido respecto a como estaban hace un año, son muy baratos desde una perspectiva histórica.
Lo segundo que debe tener en cuenta es que desde JLA Notarios le recomendamos que pida una hipoteca a tipo fijo o que su hipoteca tenga al menos una parte a tipo fijo. Esto le permitirá saber cuanto debe pagar con certeza en todo momento. Si desea conocer más sobre este tema, en nuestro blog disponemos de un artículo sobre cómo aprovechar la inflación cambiando sus hipotecas de interés variable a fijo.
Tipos de interés si ya tiene una hipoteca con su banco
En este caso podemos distinguir dos situaciones:
Dispone de una hipoteca a interés variable ya firmada con su banco
Si su hipoteca es variable, debe saber que el importe de sus cuotas cambia siguiendo el índice de referencia de su hipoteca. Lo más frecuente es que su hipoteca siga el Euribor por lo que si el Euribor sube, la cuota mensual de su hipoteca subirá.
Si tiene una hipoteca variable y los tipos de interés suben mucho las cuotas de su hipoteca subirán mucho. Nuestra recomendación desde JLA Notarios es que se plantee cambiar su hipoteca de interés variable a interés fijo, con el mismo banco con el que tiene la hipoteca (pidiéndoles que le hagan una novación) o cambiándose de banco mediante una subrogación de hipoteca.
Si no, en noviembre de 2022 se aprobó el código de buenas prácticas de la banca con medidas para proteger a deudores hipotecarios de clase media en riesgo de vulnerabilidad por la inflación. En este artículo explicamos en que consiste esta reforma y como sirve para proteger a los ciudadanos que tienen que pagar su hipoteca de los efectos perjudiciales de la inflación:
Respecto a firmar una subrogación con otro banco queremos que sepa que puede ahorrarle dinero todos los meses y que no tiene costes ni de notaría, ni de registro, ni de impuestos si cambia de banco, pues la ley obliga a que los costes de la subrogación sean asumidos por el banco. Poca gente conoce esta posibilidad, así que, si desea informarse más, disponemos de un artículo publicado sobre qué es la subrogación de hipotecas que les puede aportar valor.
Dispone de una hipoteca con interés fijo firmada con su banco
Si su hipoteca es fija, puede que a usted la inflación le sea beneficiosa. Voy a intentar explicar por qué puede beneficiarse de la inflación y los efectos de la subida de tipos de interés si tiene una hipoteca a interés fijo.
Lo primero es que sepa que en el Ordenamiento jurídico español las deudas siguen un criterio nominalista. Esto quiere decir que devolverá el préstamo que recibió del banco más los intereses pero que el préstamo que recibió se devuelve nominalmente. Esto es, si recibió 100.000 euros, devolverá 100.000 euros más el interés fijo que le corresponda, pero cuando hay inflación el dinero pierde valor, por lo que esos 100.000 euros cuanta más inflación haya, menos valor real tienen. Por tanto, si su nómina se actualiza cada año con el IPC (lo que es frecuente y se suele dar en todos los contratos de trabajo que se rigen por los convenios colectivos) realmente, aunque devuelva al banco el mismo dinero recibido, lo que devuelve tiene menos valor que lo que recibió.
Por ello, si usted tiene una hipoteca fija y recibe una nómina que se ajuste al IPC, la inflación le ayudará a reducir su deuda.
Lo que sí debe saber es que, si contrató su hipoteca a tipo fijo hace muchos años con un tipo muy alto, también puede hablar con su banco o con cualquier otro para ver si le cambian su tipo de interés fijo por otro tipo de interés fijo más bajo, lo que le ahorraría todos los meses dinero sin generar ningún coste para usted, como explicamos en el artículo de subrogación anteriormente mencionado.
Esperamos haber resuelto, con este artículo, las dudas que haya podido tener sobre la subida de los tipos de interés de las hipotecas. Si lo desea, puede consultar en nuestra web los servicios hipotecarios que JLA Notarios ofrece.
Ante cualquier interrogante que le pueda surgir, o si quiere profundizar sobre los efectos de la subida de tipos de interés en hipoteca, en nuestra notaría en Barcelona estamos siempre dispuestos a ayudarle sobre este tema y cualquier otro del que necesite asesoramiento. También nos pueden escribir en la dirección de correo electrónico bcn@jlanotarios.com o contactarnos a través del formulario de contacto de nuestra web.
