Com comprar un habitatge amb Avals ICO 2024?

Des de la nostra Notaria a Barcelona, esperem que us sigui d'ajuda per conèixer com sol·licitar un aval ICO 2024.

Per comprar una casa, la majoria de nosaltres hem de sol·licitar una hipoteca per manca de la totalitat dels diners per adquirir-la. Per aquest motiu és necessari demanar finançament al banc, però la normativa actual, excepte per a certs casos, limita la concessió de finançament a un 80% del valor de taxació, amb la finalitat d'evitar situacions com les passades on la banca es va exposar a nivells de risc i morositat elevats. Per tant, el comprador d'un habitatge ha d'aportar del seu estalvi un 20% per a l'adquisició, més les despeses i impostos de l'operació.

Aquí és on entren els avals ICO. A través de la línia d'avals ICO 2024, es pot finançar el 100% de la compra. Com? Doncs l'import corresponent a aquest 20% de l'entrada quedarà finançat pel banc, de manera similar a la resta del 80%, però amb la salvetat que el 20% quedarà avalat per l'Institut de Crèdit Oficial. D'aquesta manera, en cas d'impagament per part del deutor, el banc creditor podrà cobrar-ho mitjançant el pagament que realitzarà l'Estat, ja que ho ha garantit. Així, es podrà finançar el 100% de l'immoble, sense augmentar els riscos de la banca.

Els avals ICO estan pensats per a joves que no superin els 35 anys. En cas d'una parella, és necessari que cap dels dos hagi complert els 36. A més, també es poden beneficiar de les ajudes de les hipoteques amb avals ICO 2024 les famílies amb menors al seu càrrec, en aquest cas sense limitació d'edat.

En ambdós casos serà necessari que es tracti de l'adquisició del seu primer habitatge habitual i que siguin residents a Espanya.

A més dels assenyalats en el punt anterior, respecte a l'edat, caldrà complir amb els següents:

• Ser persones físiques: per optar a les ajudes és necessari que els sol·licitants siguin majors d'edat i tinguin menys de 35 anys, excepte en cas de famílies amb menors al seu càrrec.
• Ser residents legals a Espanya: hauran d'haver residit en territori espanyol durant els dos anys anteriors a la sol·licitud del préstec.
• Primer habitatge habitual i permanent: s'ha de tractar de la primera adquisició i estar dins del territori nacional, no podent ser titular d'altres habitatges.
• Ser habitatge habitual i permanent: on l'adquirent tindrà la seva residència habitual i de la família, no podent ser utilitzat l'habitatge per a l'exercici d'una activitat econòmica en el moment de la formalització del préstec.
• No tenir CIRBE en situació de morositat: en la data de formalització del Préstec Hipotecari no estar en situació de morositat en un altre préstec. La CIRBE és la Central d'Informació de Riscos, és una base de dades que recopila informació sobre els préstecs, crèdits, avals i garanties que cada entitat financera manté amb els seus clients.
• Límit patrimonial de 100.000€: No tenir un patrimoni net superior a 100.000€. En cas de ser dos adquirents, el límit serà per a cadascun.
• Límit d'ingressos: L'accés a les línies ICO estan limitades als ingressos, depenent de la situació familiar aquests límits es fixen de la següent manera, partint del límit de 4,5 vegades l'IPREM.
  • Persones individuals: 37.800€
  • Parelles: 75.600€
  • Família amb un fill a càrrec: 78.120€
  • Família amb dos fills a càrrec: 80.640€
  • Família monoparental: els valors anteriors augmenten un 70%

Existeix un límit màxim de preu d'adquisició per poder beneficiar-se de l'aval ICO primera habitatge el 2024. Aquest límit màxim serà fixat per cada Comunitat Autònoma i es pot consultar a la llista de preus màxims aplicables per comunitats autònomes.

A Catalunya, aquest límit és de 300.000€. Per a la resta de Comunitats Autònomes el límit és el següent:

Com hem dit anteriorment, el límit de finançament a través d'avals ICO 2024 és del 20% del menor d'aquests dos imports:

• El valor de taxació de l'habitatge
• El preu d'adquisició de l'habitatge, impostos i despeses no inclosos.

Excepcionalment, podrà arribar fins al 25% si l'immoble adquirit compta amb certificació d'eficiència energètica amb qualificació D o superior.

A més, cal assenyalar que la línia d'avals ICO aprovada, assoleix una partida pressupostària de 2.500 milions d'euros.

En primer lloc, el termini per formalitzar el préstec amb garantia hipotecària finalitzarà el 31 de desembre de 2025, tot i que aquest termini, en funció de la demanda i de la partida pressupostària, podrà ampliar-se dos anys més, fins al 31 de desembre de 2027.

El termini de duració de l'aval atorgat pel Ministeri d'Habitatge i Agenda Urbana a l'entitat financera i gestionat per l'ICO serà d'un màxim de 10 anys, a comptar des de la formalització de l'operació, sense perjudici de l'amortització del préstec.

Respecte a la duració del préstec, ha de signar-se per un termini superior a 5 anys.

Finalment, l'habitatge adquirit ha d'anar destinat a habitatge habitual de l'adquirent beneficiat amb l'aval ICO durant el termini de 10 anys, limitant la possibilitat a situacions que requereixin un canvi d'habitatge.

En qualsevol entitat bancària adherida a la línia d'avals ICO 2024 per a joves, es podrà sol·licitar el préstec hipotecari amb l'aval ICO del 20%. A poc a poc, les diferents entitats bancàries s'aniran adherint a les referides llistes.

L'entitat de crèdit responsable de l'operació proporcionarà la documentació necessària i models de declaracions que han de signar els adquirents de l'habitatge. Els documents requerits inclouen:

1. Acreditar la residència legal a Espanya durant els dos anys anteriors, mitjançant:
   • DNI, NIE o passaport
   • Padró municipal de convivència o certificat equivalent amb la data d'inici de residència
2. Acreditar, si escau, la condició familiar, si és família monoparental o no i el nombre de fills. Es pot acreditar:
   • Llibre de família o document acreditatiu de la inscripció com a parella de fet (si escau)
   • Partida de naixement dels fills (si no es té el llibre de família)
3. Acreditar que cap dels adquirents és propietari d'un altre habitatge. Es pot acreditar mitjançant:
   • El certificat negatiu cadastral.
   • Nota simple del servei d'índexs del Registre de la Propietat per confirmar que no tenen propietat d'un altre habitatge.
4. Acreditar la qualificació energètica de l'habitatge que es comprarà amb el certificat energètic emès abans o a la data d'adquisició de l'habitatge.
5. Acreditar el valor de taxació de l'habitatge finançat per a la contractació del préstec hipotecari.
6. Acreditar el límit d'ingressos del sol·licitant. Es pot acreditar amb:
   • L'última declaració de l'IRPF presentada
   • Certificat negatiu de l'AEAT
   • Autorització al Ministeri d'Habitatge i Agenda Urbana per consultar les dades de l'Agència Tributària durant la vida del préstec avalat.

Actualment, existeixen principalment una sèrie de bonificacions fiscals per ajudar els joves a adquirir un habitatge. Principalment dues, una directament en la compravenda, i la segona en donacions, sempre que la donació vagi destinada a adquirir un habitatge. Tot això ja ho vam comentar al nostre blog, però repassarem ambdós supòsits, centrant-nos en el cas de Catalunya, tot i que la resta de Comunitats Autònomes tenen mesures similars.