¿Cómo comprar una vivienda con Avales ICO 2024?

Desde nuestra Notaría en Barcelona, esperamos que os sea de ayuda para conocer cómo solicitar un aval ICO 2024.

Para comprar una casa, la mayoría de nosotros tenemos que solicitar una hipoteca por carecer de la totalidad del dinero para adquirirla. Por este motivo es necesario pedir financiación al banco, pero la normativa actual, salvo para ciertos casos, limita la concesión de financiación a un 80% del valor de tasación, con el fin de evitar situaciones como las pasadas donde la banca se expuso a niveles de riesgo y morosidad elevados. Por tanto, el comprador de una vivienda debe aportar de su ahorro un 20% para la adquisición, más los gastos e impuestos de la operación.

Aquí es donde entran los avales ICO. A través de la línea de avales ICO 2024, se puede financiar el 100% de la compra ¿Cómo? Pues el importe correspondiente a ese 20% de la entrada quedará financiado por el banco, de forma similar al restante 80%, pero con la salvedad que el 20% quedará avalado por el Instituto de Crédito Oficial. De este modo, en caso de impago por parte del deudor, el banco acreedor podrá cobrarlo mediante el pago que realizará el Estado, ya que lo ha garantizado. Así, se podrá financiar el 100% del inmueble, sin aumentar los riesgos de la banca.

Los avales ICO están pensados para jóvenes que no superen 35 años. En caso de una pareja, es necesario que ninguno de los dos haya cumplido los 36. Además, también pueden beneficiarse de las ayudas de las hipotecas con avales ICO 2024 las familias con menores a su cargo, en este caso sin limitación de edad.

En ambos casos será necesario que se trate de la adquisición de su primera vivienda habitual y que sean residentes en España.

Además de los señalados en el punto anterior, respecto de la edad, será necesario cumplir con los siguientes:

• Ser personas físicas: para optar a las ayudas es necesario que los solicitantes sean mayores de edad y tengan menos de 35 años, salvo en caso de familias con menores a su cargo.
• Se residentes legales en España: deberán haber residido en territorio español durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo.
• Primera vivienda habitual y permanente: se debe tratar de la primera adquisición y estar dentro del territorio nacional, no pudiendo ser titular de otras viviendas.
• Ser vivienda habitual y permanente: donde el adquirente va a tener su residencia habitual y de la familia, no pudiendo ser utilizada la vivienda para el ejercicio de una actividad económica en el momento de la formalización del préstamo.
• No tener CIRBE en situación de morosidad: en la fecha de formalización del Préstamo Hipotecario no estar en situación de morosidad en otro préstamo. La CIRBE es la Central de Información de Riesgos, es una base de datos que recopila información sobre los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad financiera mantiene con sus clientes.
• Límite patrimonial de 100.000€: No tener un patrimonio neto superior a 100.000€. En caso de ser dos adquirentes, el límite será por cada uno.
• Límite de ingresos: El acceso a las líneas ICO están limitadas a los ingresos, dependiendo de la situación familiar estos límites se fijan del siguiente modo, partiendo del límite de 4,5 veces el IPREM.
  • Personas individuales: 37.800€
  • Parejas: 75.600€
  • Familia con un hijo a cargo: 78.120€
  • Familia con dos hijos a cargo: 80.640€
  • Familia monoparental: los valores anteriores aumentan un 70%

Existe un límite máximo de precio de adquisición para poder beneficiarse del aval ICO primera vivienda en 2024. Este límite máximo, será fijado por cada Comunidad Autónoma y puede ser consultado en la lista de precios máximos aplicables por comunidades autónomas.

En Cataluña, este límite es de 300.000€. Para el resto de Comunidades Autónomas el límite es el siguiente:

Como hemos dicho anteriormente, el límite de financiación a través de avales ICO 2024 es del 20% del menor de estos dos importes:

• El valor de tasación de la vivienda 
• El precio de adquisición de la vivienda, impuestos y gastos no incluidos.

Excepcionalmente, podrá alcanzar hasta el 25% si el inmueble adquirido cuenta con certificación de eficiencia energética con calificación D o superior.

Además, hay que señalar que la línea de avales ICO aprobada, alcanza una partida presupuestaria de 2.500 millones de euros.

En primer lugar, el plazo para formalizar el préstamo con garantía hipotecaria finalizará el 31 de diciembre de 2025, aunque este plazo, en función de la demanda y de la partida presupuestaria, podrá ampliarse dos años más, hasta el 31 de diciembre de 2027.

El plazo de duración del aval otorgado por el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana a la entidad financiera y gestionado por el ICO será de un máximo de 10 años, a contar desde la formalización de la operación, sin perjuicio de la amortización del préstamo.

Respecto de la duración del préstamo, debe firmarse por un plazo superior a 5 años.

Por último, la vivienda adquirida debe ir destinada a vivienda habitual del adquirente beneficiado con el aval ICO durante el plazo de 10 años, limitando la posibilidad de a situaciones que requieran un cambio de vivienda.

En cualquier entidad bancaria adherida a la línea de avales ICO 2024 para jóvenes, se podrá solicitar el préstamo hipotecario con el aval ICO del 20%. Poco a poco las diferentes entidades bancarias se irán adhiriendo a las referidas listas.

La entidad de crédito responsable de la operación proporcionará la documentación necesaria y modelos de declaraciones que deben firmar los adquirentes de la vivienda. Los documentos requeridos incluyen:

1. Acreditar la residencia legal en España durante los dos años anteriores, mediante:
   • DNI, NIE o pasaporte
   • Padrón municipal de convivencia o certificado equivalente con la fecha de comienzo de residencia
2. Acreditar en su caso la condición familiar, si es familia monoparental o no y el número de hijos. Se puede acreditar:
   • Libro de familia o documento acreditativo de la inscripción como pareja de hecho (si procede)
   • Partida de nacimiento de los hijos (si no se tiene el libro de familia)
3. Acreditar que ninguno de los adquirentes es propietario de otra vivienda. Se puede acreditar mediante:
   • El certificado negativo catastral.
   • Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad para confirmar que no tienen propiedad de otra vivienda.
4. Acreditar la calificación energética de la vivienda que se va a adquirir con el certificado energético emitido antes o a la fecha de adquisición de la vivienda
5. Acreditar el valor de tasación de la vivienda financiada para contratación del préstamo hipotecario
6. Acreditar el límite de ingresos del solicitante. Puede acreditarse con:
   • La última declaración de IRPF presentada
   • Certificado negativo de la AEAT
   • Autorización al Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana para consultar los datos de la Agencia Tributaria durante la vida del préstamo avalado

A día de hoy, existen principalmente una serie de bonificaciones fiscales para ayudar a los jóvenes a adquirir una vivienda. Principalmente dos, una directamente en la compraventa, y la segunda en donaciones, siempre que la donación vaya destinada a adquirir una vivienda. Todo ello ya lo comentamos en nuestro blog, pero vamos a recapitular ambos supuestos, centrándonos en el caso de Cataluña, aunque el resto de Comunidades Autónomas tienen medias similares.