Pólizas de Créditos
Las pólizas de créditos son uno de los productos financieros más consumidos por las empresas y los autónomos. Este trámite, que se puede firmar en nuestra Notaría en Barcelona o de forma online desde su propio domicilio o empresa en cualquier lugar de España, suele generar muchas dudas para nuestros clientes.
Por eso, desde JLA Notarios, vamos a desengranar la información sobre ellas para que disponga de toda la información posible, así que le invitamos firmemente a esta lectura. Somos una notaría especializada en la tramitación de pólizas de crédito ante notario y os queremos explicar que son las pólizas notariales de crédito, sus características más relevantes y ventajas frente a otros productos financieros como la póliza de préstamo, leasings, las pólizas de renting, etc…
¿Qué es una póliza de crédito y cómo funciona?
La póliza de crédito es un producto financiero, destinado sobre todo a empresas y autónomos, para que estas lo dediquen a satisfacer sus necesidades de tesorería y circulante. La entidad financiera estipula una cantidad máxima de dinero para que la empresa disponga de él.
La empresa puede disponer del dinero estipulado en la póliza, de forma total o parcial, sin existir cuotas de devolución. Cuando lo desee, la empresa podrá amortizar y cancelar la póliza, devolviendo la cantidad de dinero utilizado del total concedido por la póliza.
Pueden existir comisiones de apertura que se hacen efectivas al iniciar la operación o en sus renovaciones. También se generan costes de disponibilidad (por el porcentaje no utilizado), comisiones por exceder el saldo del crédito y comisiones de cancelación cuando una empresa quiere finalizar la póliza antes del plazo fijado.
La entidad bancaria que concede la póliza aplica intereses sobre el saldo medio dispuesto por la empresa, que dependen de la situación financiera de la empresa y de la situación económica del momento en que se firma la póliza, por lo que el coste puede variar según el momento económico, el Euribor, la entidad financiera y las condiciones negociadas para cada póliza.
Las pólizas de crédito suelen tener una duración corta, ya que, generalmente, son de un año, aunque pueden tener una duración menor. Cuando finaliza el periodo acordado, la póliza se puede renovar (en este caso se pueden modificar las condiciones si se desea y negocia con la entidad financiera) o cancelar. En casos de renovación, las entidades bancarias realizan análisis de solvencia y pueden modificar cantidades, condiciones, tipos de interés y comisiones. Es posible también que se pacte la renovación automática de la póliza de crédito.
El funcionamiento de esta póliza es similar al de una cuenta corriente: nos permite ingresar y sacar dinero cuando sea conveniente, con la particularidad de que se debe devolver lo utilizado junto a un interés generado en el tiempo que se tuvo este dinero sin devolver.
¿Cuáles son los beneficios de una póliza de crédito para empresas?
La póliza de crédito es una forma de financiación bancaria que ofrece diversos beneficios:
- Se pagan intereses solo de la parte del dinero que se ha utilizado, pagándose una comisión inferior por lo no utilizado. Por tanto, la póliza de crédito es más barata normalmente que un préstamo, si no se sabe si se utilizara todo el dinero
- Si se usa poco a poco, se pueden ir pagando los intereses de forma paulatina
- Ayuda a cubrir necesidades puntuales a un coste bajo. Por tanto, es muy utilizada en negocios industriales y agrícolas
- Se adapta a las necesidades de las empresas, ya que se recurre al dinero a medida que va siendo necesario
- Ofrece la posibilidad de una renovación automática anual, pudiendo volver a disponerse de la misma cantidad inicial
- Evita endeudamientos, teniendo un crédito a disposición por si hay necesidades excepcionales
¿Cuál es el papel del Notario en una póliza de crédito?
Es frecuente que las entidades bancarias exijan a las empresas que acudan a una notaría para gestionar las pólizas de crédito con la finalidad de dejar constancia de la operación que la empresa está gestionando con la entidad bancaria. Ante el Notario se revisarán antes de la firma los requisitos y condiciones, cuantía, plazos y especialmente las comisiones que deberá pagar la empresa al banco en relación con el consumo de fondos establecido según las necesidades del cliente.
El papel del Notario en la tramitación de una póliza de crédito es de intervención, ya que da fe que las personas que realizan una póliza de crédito lo han firmado ante él o ella y han otorgado su consentimiento libre al contrato mercantil. Es además el último momento en el que la empresa solicitante de la póliza puede verificar que las condiciones que va a firmar son efectivamente las que fueron pactadas con la entidad financiera. Realizar esta firma ante Notario asegura la veracidad e integridad de la póliza según lo dispuesto en la Ley.
Desde JLA Notarios os explicaremos y resolveremos cualquier duda o incertidumbre que pueda ocasionar el contenido de la póliza de crédito antes de la firma. Especialmente incidiremos en aquellas cláusulas que puedan crear confusión o una repercusión económica en las partes firmantes del acuerdo.
Pasos para gestionar una póliza de crédito para empresas
Para gestionar una póliza de crédito, la empresa y la entidad financiera deberán llegar a un acuerdo, que, tras la aprobación por parte del banco, se formalizará la póliza de crédito ante Notario.
Por consiguiente, una póliza de crédito debe contener:
- los datos de la entidad financiera que concede la póliza y de la empresa o particular que se beneficia de la póliza
- el importe concedido
- el plazo de vencimiento
- las comisiones e intereses citados anteriormente
Documentos para firmar pólizas de crédito
Si va a firmar una póliza de crédito, no olvide:
- Documento de identificación: DNI, pasaporte, tarjeta de residencia o NIE de los firmantes
- Enviar o llevar el documento de póliza a la notaría
Además, en el caso de que una sociedad firme la póliza se necesitará:
- Copia auténtica de la escritura pública de la constitución de una sociedad y de la escritura que acredite las facultades representativas de la persona que acudirá a la notaría
- Acta de titularidad real
- Solo en algunos casos en los que sea necesario, el acuerdo de Junta de socios autorizando la operación.
No obstante, desde JLA Notarios podemos obtener la información de su empresa en el Registro Mercantil y evitar traer estos documentos originales.
Comisiones en las pólizas de crédito
Veamos qué comisiones y costes suele haber en una póliza de crédito.
En las pólizas de crédito hay que pagar siempre un interés por el saldo dispuesto. Este interés se paga sobre la cantidad utilizada del crédito y durante el tiempo que se ha utilizado ese dinero. El importe de interés debe constar expresamente en la póliza de crédito y es una de las cuestiones que el Notario le explicará detenidamente.
Por tanto, el interés en las pólizas de crédito puede entenderse como la comisión que se paga por la cantidad del crédito que efectivamente se ha utilizado.
Junto al interés por el saldo utilizado, en las pólizas de crédito hay una comisión de disponibilidad que se paga sobre el saldo del crédito que no se ha dispuesto. Es una comisión que se paga al banco por el dinero no utilizado del crédito, y sirve para remunerar al banco el hecho de poner a disposición de un cliente una cantidad de dinero no utilizado.
Esta comisión de disponibilidad de las pólizas de crédito se puede entender como la comisión que remunera la obligación del banco de permitir a un cliente utilizar una cantidad de dinero durante un tiempo. Es la principal remuneración de las entidades financieras en una póliza de crédito junto al interés de la póliza, y es una de las cuestiones en las que incidirá el Notario al explicarle su póliza.
La comisión de apertura en una póliza de crédito es una comisión que puede estar presente en su póliza de crédito o no. En caso de estar establecida esta comisión en su póliza, se tendrá que pagar de una sola vez en el momento en que active su póliza. En los casos en que se establece esta comisión, el importe suele estar entre el 0,5 y el 1,5% del importe del crédito.
La comisión de renovación de una póliza de crédito es una comisión que puede estar o no en una póliza de crédito. En caso de constar en una póliza de crédito, supondrá que en caso de transcurrir el periodo de vigencia de la póliza se prorroga automáticamente la renovación de la póliza, pagando en el momento de renovación la comisión de renovación fijada en el documento de póliza de crédito.
Si en su póliza de crédito, se ha pactado la renovación automática de la misma y una comisión de renovación, para no renovar su póliza deberá comunicarlo por escrito a la entidad financiera que concedió el crédito.
La comisión de reclamación de posiciones deudoras en una póliza de crédito es un importe fijo, que suele oscilar entre 30 y 60 euros, que se tiene que pagar al banco en caso de no haber satisfecho a tiempo alguna cantidad debida al banco que tenga motivo en la póliza de crédito firmada.
La comisión de cancelación o amortización anticipada, es la cantidad que recibe el banco en el caso de cerrar la línea de crédito antes del plazo previsto, como consecuencia de la pérdida de los posibles intereses que hubiera podido percibir la entidad bancaria, así como los costes por cerrar el crédito.
Esta comisión puede alcanzar hasta el 2% del saldo del crédito.
Aunque se hayan pactado unas condiciones en la póliza de crédito, el cliente puede negociar posteriormente estos acuerdos, modificar el tipo de interés, capital disponible o plazo. Esto muchas veces conlleva una comisión de hasta el 2%.
El interés de demora en una póliza de crédito es el interés que hay que pagar al banco en caso de incumplimiento de los plazos de devolución previstos. En caso de retrasos en la devolución de cualquier concepto derivado de una póliza de crédito se aplicará el interés de demora que conste en el contrato, que sustituye al interés ordinario.
El importe del interés de demora será el que conste en la póliza de crédito, pero en el caso de que la persona que reciba el crédito sea un particular no podrá exceder al interés ordinario en más de 3 puntos porcentuales.
Precio y trámite online de la póliza de crédito
¿Cuáles son los costes e intereses de las pólizas de crédito?
Anteriormente hemos comentado los costes de las pólizas de crédito. Estos se presentan en forma de comisiones. Entre ellas hallamos las comisiones de:
- Apertura: se pagan al principio de la operación, en el momento de contratación
- Revisión anual: se produce este coste en cada renovación que se produzca de la póliza
- Disponibilidad: son costes relacionados con el porcentaje de la póliza que no se ha usado
- Saldo excedido: es una comisión aplicada si se supera el límite de crédito
- Cancelación: se trata de una penalización que aplican ciertas entidades en cancelar la cuenta de crédito antes del plazo acordado
Además, se deben tener en cuenta los costes de contratación de las propias pólizas.
Por otra parte, si nos centramos en los intereses de una póliza de crédito, estos dependerán de la entidad bancaria, las condiciones de crédito y los límites de la póliza. Los intereses de las pólizas de crédito se pagan normalmente de forma mensual o trimestral. Para su cálculo, habrá que aplicar el interés sobre la cantidad del crédito dispuesto.
¿Cuál es el coste de firmar una póliza de crédito ante Notario?
El precio de los actos notariales está regulado por el Gobierno y se ajusta a la normativa reguladora del ARANCEL NOTARIAL (RD 1426/1989, de 17 de noviembre, por el que se regula el Arancel de los Notarios).
No obstante, el precio exacto de un documento notarial no puede calcularse hasta que se conoce su contenido concreto, es decir, hasta que esté firmado, pues son muchas las circunstancias que lo pueden hacer variar. El número de copias que se pide de un documento, los folios que contiene además de posibles cambios o añadidos pueden variar ligeramente el precio final. El factor que más influye en el precio de una póliza de crédito ante Notario es el importe del crédito. También afecta al precio de póliza de crédito en notaría si hay afianzamiento del crédito o no, pues si en la póliza intervienen fiadores el coste de la póliza, según la ley que regula el arancel notarial, debe incrementarse en un 50 por ciento.
Si desea recibir un presupuesto detallado, le invitamos a contactarnos directamente por la vía que le resulte más conveniente. Lo puede hacer a través del formulario de contacto de la página principal de esta web, mediante la sección contactar que encontrará en el pie de página de la web, usando el acceso directo a WhatsApp en la parte inferior derecha de esta página, enviando un correo electrónico a bcn@jlanotarios.com o llamándonos al teléfono 93 159 17 62.
De forma orientativa, le podemos adelantar que de acuerdo a la normativa reguladora vigente, el precio habitual de la formalización de una PÓLIZA DE CRÉDITO por un importe de crédito de 20000€ es de unos 100€ aproximadamente, incluyendo IVA. El precio aproximado de una póliza de crédito ante notario de 50000€ está en torno a los 200€, y el precio de una póliza notarial de un crédito de 100000€ es de unos 375€.
Este precio indicativo está calculado para un documento de contenido habitual con vencimiento superior a 6 meses y sin afianzamiento.
Firmar una póliza de crédito online ante Notario
Desde el 9 de noviembre de 2023 y debido a la aprobación de la Ley 11/2023, de 8 de mayo, JLA Notarios destaca por tramitar la firma notarial de pólizas de crédito por videoconferencia entre otros muchos documentos notariales. Entre las ventajas de nuestra notaría digital encontramos agilizar las gestiones y ofrecer una mayor comodidad a nuestros clientes, evitando desplazamientos.
Asimismo, cabe destacar otros beneficios como el acceso permanente a las copias electrónicas autorizadas por el Notario.
En el caso de las pólizas, no es necesaria la comparecencia de la entidad financiera si ésta envía la póliza a la sede electrónica notarial.
La digitalización de la Administración pública es bienvenida por JLA Notarios, ya que desde nuestra Notaría en Barcelona apostamos ampliamente por la implementación tecnológica. Esta supone mayor seguridad, mejor trazabilidad de documentos y eficiencia en los trámites.
El uso de la videoconferencia para firmar pólizas de crédito supone poder acceder a un Notario elegido libremente, independientemente del lugar donde viva. Así que recuerde que, aunque se halle en cualquier lugar de España que no sea Barcelona, puede tramitar una firma de póliza de crédito con nosotros, firmando por videoconferencia, con un proceso totalmente moderno y digital.
Más preguntas frecuentes relacionadas con las pólizas de crédito
Cualquier particular, autónomo o empresa puede solicitar a su banco o a otra entidad financiera la apertura de una cuenta de crédito. Para su concesión, deben demostrar a la entidad su solvencia o deben ofrecer garantías complementarias. La valoración de la procedencia de la concesión del crédito corresponde a la entidad financiera.
El monto máximo que puede obtener una empresa depende de diversos factores. Entre ellos encontramos las diferentes políticas de montos máximos de las instituciones financieras, el historial crediticio del negocio, sus ingresos y capacidad de pago o las garantías que les ofrezcan a las entidades bancarias. Por lo tanto, el monto a obtener dependerá tanto del negocio como de la política de la entidad financiera.
Las pólizas de crédito son ideales para cubrir oscilaciones puntuales que se pueden producir en la tesorería de cualquier tipo de negocio, incluso en pymes y autónomos. En este caso, podemos poner como ejemplo claro las liquidaciones trimestrales de IVA.
Es importante evitar usarla de forma incorrecta, ya que, si abusamos del uso de las pólizas de crédito, el flujo de caja del negocio será negativo constantemente y provocaremos el endeudamiento de la empresa. Por este motivo, se recomienda no financiar la compra de activos fijos o los impagos a clientes. Gestionar estos pagos con una póliza de crédito sería señal de una mala salud del negocio y, por el contrario, deberían saldarse con fondos propios u otras financiaciones como leasings o préstamos.
Es frecuente que las pólizas de crédito se utilicen en negocios industriales o agrícolas que tienen picos de gastos, derivados por ejemplo de costear la cosecha en un momento concreto o la compra de mercaderías en un único momento del año.
Tal y como hemos comentado, la duración de la póliza de crédito suele ser de entre uno y tres años y en ella se puede pactar la renovación. Si no está contemplada en el contrato, la empresa la podrá solicitar, negociando nuevas condiciones y la entidad financiera podrá admitir o denegar las modificaciones. Según la Ley 5/2015, de 27 de abril en su artículo 1, se estipula que el beneficiario tiene derecho a conocer la renovación de póliza a su vencimiento y en las condiciones, obligando al banco a notificar con tres meses de antelación su prorrogación.
La firma ante Notario ofrece seguridad jurídica para que todas las partes involucradas comprendan los términos y condiciones de la póliza de crédito. Además de la autentificación de firmas, se procede al registro público del contrato en el archivo notarial. Por otro lado, en caso de incumplimiento de contrato, la firma ante notario facilita el proceso legal. Así, según el artículo 517.2.5 de la Ley 1/2000, de 7 de enero de Enjuiciamiento Civil, se le otorga carácter ejecutivo, sin necesidad de pasar por la fase probatoria en un juzgado, lo que comportaría ventajas de tiempo y dinero para la parte cumplidora de la póliza de crédito.
Tramitar una póliza de crédito con JLA Notarios
Si va a firmar una póliza de crédito con una entidad financiera, debe saber que tiene derecho a elegir Notario.
En JLA Notarios somos Notarios expertos en pólizas en Barcelona y destacamos por la amplia formación y extensa experiencia de todo nuestro equipo. Como resultado, le ofreceremos la solución jurídica más adecuada al caso que le concierna, asesorándole gratuitamente en sus consultas. Además, JLA Notarios somos una notaría especializada en firma digital de pólizas de crédito por videoconferencia y de forma totalmente online, pudiendo firmar desde su domicilio o empresa, esté donde esté, sin desplazamientos.
Nuestro objetivo es brindarle la máxima atención personalizada, resolver sus dudas y ofrecerle la mayor rentabilidad posible mediante un trato cercano, cordial y empático, adaptando las nuevas tecnologías en todos los trámites con el objetivo de acortar los periodos de tramitación. Por este motivo, también destacamos como una notaría online que le puede tramitar su póliza de crédito electrónicamente.
Póngase en contacto con nuestro equipo si necesita una notaría para tramitar una póliza de crédito en Barcelona y reserve su asesoría. Dispone de múltiples canales en nuestra web, desde el contacto por WhatsApp, nuestro teléfono 93 159 17 62, a nuestro mail bcn@jlanotarios.com o el formulario de contacto.
By your side in the moments that matter
Wills and inheritance
Making a will, making a declaration of heirs or awarding inheritance are very important moments in people’s lives.
At JLA Notarios we offer inheritance law services, both to arrange your estate and to divide up inheritance, guaranteeing the best advice for your particular needs while studying the tax implications of each case. We never forget the human factor. We even offer a notary service at home if necessary.
Contracts and property law
Over the course of our lives, we carry out important actions, such as buying a home, declaring a new-build, lifetime gifting to our children or ending partnerships, among many others.
At JLA Notarios we are experts in property and contract law and buying and selling property. We guide our clients, analysing each particular issue and always considering the tax burden of each transaction.
In addition, some of our notarial services can be performed online, so we can assist you from anywhere in Spain. Contact us to declare a new-build or a commonhold ownership structure online.
Mortgage
Taking out a mortgage is one of the biggest moments for anyone. Just think of the fees and interest you may have to pay for much of your life. So it is essential to have a trusted notary to help you understand what you are signing, explaining the tricky legal terms and their future consequences in simple words, to provide transparency and protect our clients.
At JLA Notarios we are aware of the importance of giving complete and understandable information to people about to sign a mortgage, novation or subrogation. We also advise and guide you on your future mortgage cancellation.
Loan agreements and credit facilities
Individuals and companies often need money to fulfil their dreams or projects. This can be obtained by taking out a loan or credit facility with your bank. When you sign, it is essential to understand the details properly to avoid future surprises.
JLA Notarios can be your trusted notary office, giving you accurate advice on loan contracts, providing a very agile and specialised service for processing loan contracts.
Bear in mind that from 9 November 2023, you will be able to sign your loan contracts from anywhere in Spain electronically by videoconference with JLA Notarios, saving you time and money. Do not hesitate to contact us to find out more about the notary office’s services in order to sign a loan contract online or sign a credit facility online.
Companies
Without entrepreneurship there is no future, so it is of vital importance to support our businesspeople and entrepreneurs.
At JLA Notaries we are familiar with companies’ life cycle, which enables us to provide legal assistance for companies in their different stages, whether incorporation, modifications of their articles of association, changes of director, share sales and purchases, capital increases and reductions, dissolution and closure, and everything related to commercial matters.
Powers of attorney
There are moments in life when a person needs to delegate. The law provides a tool for this: powers of attorney. Though a power of attorney, one person allows another person to act on their behalf.
At JLA Notarios we make sure that you understand the significance and risks of delegating or revoking powers of attorney, from a special power of attorney or power of attorney for lawsuits, to general powers of attorney or preventive powers of attorney for cases of incapacity.
We provide an agile service to sign powers of attorney. You can take your copy away immediately, saving you unnecessary trips, and from 9 November 2023 our clients will be able to sign all powers of attorney that are not general or preventive by videoconference through our digital notary office.
Family affairs
A prosperous society is based on the family and its protection. Family Law provides you with the tools to protect your family and its members, so its foundations are solid and its purposes can be achieved.
At JLA Notarios we provide legal advice on marriage or civil partnerships; property aspects of the family through marriage contracts or civil partnership contracts; the moments when the family relationship is ended, in cases such as divorce or separation; and protection of vulnerable people, such as minors or people with modified capacity, through deeds of appointment of guardians or executors or creation of protected assets. We do all of this in a way that makes everyone involved feel equally supported and secure.
Certifications and authentications
It is common knowledge that notaries attest. That important and simple action can guarantee things of vital importance, such as ensuring that the signature on a document is authentic or certifying that a copy of a document matches the original.
At JLA Notarios we will help you to certify a document or notarise a signature in accordance with the law and tailored to your specific needs.
In addition, these notarial procedures can be carried out conveniently through electronic means from 9 November 2023.
Notarial deeds
How many times have you wanted to record an event, a statement or the status of an object, or to notify someone of an issue. The law provides us with notarial deeds to deal with these matters.
At JLA Notarios we adapt to you, stating in the deed what you need and issuing your notifications and requests.
Oath of citizenship
Behind every oath of citizenship lies a story of overcoming, sacrifice and waiting.
At JLA Notarios we know what this moment means and we provide an empathetic, agile and fast service. We don’t just advise you about the actual swearing-in, but also inform you of the future requirements that new Spanish citizens need to know.
We are your go-to notary’s office to swear the oath of citizenship before a notary public in Barcelona.
Apostille of the hague convention
Globalisation enables the free movement of people and documents of all kinds. How can you guarantee that a document has been officially issued? With an apostille of the Hague Convention.
JLA Notarios can obtain an apostille for all documents executed before us so they are valid and recognised abroad. We do this transparently and save you all the bureaucratic procedures involved.
Tax and registry procedures
Tax bureaucracy can cause a lot of headaches.
So JLA Notarios offers its clients the possibility of assessing and paying the many different taxes by the executing deeds and carrying out other procedures before the notary. We can also file them with the Land or Companies Registry so you do not have to concern yourself with it and can spend your time on the things that matter. We support you from start to finish.
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Companies
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Apostille of the hague convention
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Tax and registry procedures
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